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平均每年2000萬人入場,如何應(yīng)對“退休潮”?
2022-07-22 09:16:11閱讀()互聯(lián)網(wǎng)越來越多的省份正在兌現(xiàn)2022年養(yǎng)老金上漲。
7月19日,海南、山東相繼印發(fā)《關(guān)于2022年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》,繼續(xù)上調(diào)退休人員養(yǎng)老金。據(jù)城叔梳理,截至目前,全國至少已有22省份明確了相關(guān)調(diào)整方案。
放眼全國,不少省份的退休人數(shù)體量已達(dá)“百萬級”。北京、江西、內(nèi)蒙古等地都在300萬人以上,廣東超700萬人,浙江更是高達(dá)915萬人。
此前半月談發(fā)文稱,從現(xiàn)在開始至未來10年間,我國將迎來史上最大“退休潮”,60后群體持續(xù)進(jìn)入退休生活,以平均每年2000萬人的速度退休。
我國已從今年1月起正式實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌。作為“第一支柱”,基本養(yǎng)老金覆蓋面雖廣,其替代率卻在逐年下降;作為第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金,覆蓋面則較小。
不久前,“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老金已橫空出世,新的頂層設(shè)計(jì)將如何補(bǔ)上養(yǎng)老缺口?面對越來越多的“新”老年群體,該如何保障他們晚年生活?
最大“退休潮”
2022年,出生于1962年的男性將達(dá)到60歲的退休年齡,大多數(shù)出生于1972年的普通女職工也將在今年退休。
實(shí)際上1949年以來,中國先后經(jīng)歷了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次“嬰兒潮”。其中最大的一次,就是1962年開始的這個(gè)波峰。
期間,中國年均出生人口達(dá)到2583萬人,分別比前后兩次“嬰兒潮”年均多出506萬人和377萬人。
以此推算,此峰值期間出生的“60后”和“70后”,將在2022-2035年前后步入老年期,成為退休大潮的“主力軍”。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)整理,上世紀(jì)60年代,出生人口高達(dá)2.39億人,而后的70年代則達(dá)到了近2.17億。
其中值得注意的是,1963年出生的人口是近70年來的最高值,新生兒多達(dá)2975萬人,出生率為43.60‰。這也意味著,明年退休的人數(shù)可能更多。
這一輪“退休潮”帶來的影響將是多方面的。
首先就是勞動年齡人口的持續(xù)大幅下降。復(fù)旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心主任、復(fù)旦大學(xué)老齡研究院院長彭希哲日前指出,在這波“退休潮”中,每年都會有超過2000萬人退休;與此同時(shí),我國每年新增的潛在勞動力供給大概為1700萬-1800萬。也就是說,我國每年都會減少300-500萬勞動年齡人口。
這將加大養(yǎng)老金壓力。彭希哲表示,一方面退休人數(shù)增加,導(dǎo)致領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)增多;另一方面退休人數(shù)比新增加的就業(yè)人數(shù)多,繳納養(yǎng)老金的人數(shù)則會持續(xù)下降。
兩大支柱的現(xiàn)狀
從現(xiàn)階段來講,中國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三個(gè)方面,即所謂的“三支柱”。
第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。從覆蓋率來說,全國超過90%以上的人口都有養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是,不同板塊之間的養(yǎng)老金仍然存在差異。
歐陽笠距離“正式退休”還有不到4個(gè)月時(shí)間。她將要領(lǐng)的,就是大多數(shù)人熟悉的“基本養(yǎng)老金”。
8年前,做了半輩子生意的歐陽笠離開老家,隨家人搬到了省會城市,找到了一份穩(wěn)定工作。原本以為交上了城鎮(zhèn)職工的社保,未來養(yǎng)老金無虞。
但臨近退休,老家人社局的工作人員卻告訴她,因其在新城市繳納社保未滿10年不符合當(dāng)?shù)?ldquo;退休政策”,又已滿法定退休年齡,她必須今年回到老家辦理退休,“開始領(lǐng)養(yǎng)老金”。
歐陽笠正在尋找解決的辦法,她告訴我們,“雖在省會繳納保險(xiǎn)不滿10年,無法辦理退休;但也不滿15年,據(jù)說我可以在網(wǎng)上辦理延遲退休,繼續(xù)自費(fèi)繳納幾年社保,憑借多繳多得、長繳多得的原則,未來拿到的養(yǎng)老金就會更多。”
為了爭取“更多養(yǎng)老金”的可能,眼下歐陽笠還在兩座城市之間奔忙,“這將決定我未來幾十年每個(gè)月領(lǐng)多少錢,很大程度影響生活質(zhì)量,即使折騰也值”,歐陽笠說。
雖然覆蓋率高,但正如武漢大學(xué)公共經(jīng)濟(jì)與社會保障系教授王增文日前所說,“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金或者叫基本養(yǎng)老金,已經(jīng)退回到?;旧畹膶用?,如果需要更高的生活水準(zhǔn),或者更高的保障水平和更高的服務(wù)水平,就必須通過另外兩個(gè)支柱。”
基本養(yǎng)老金之外的第二支柱,就是企業(yè)年金或職業(yè)年金。
2020年退休的田紅,此前在一個(gè)大型央企工作,每個(gè)月企業(yè)都會為其繳納“年金”。退休前,她每月到手收入大約為6500元;退休兩年來,她每個(gè)月基本養(yǎng)老金為5300元左右,但剛退休的前三年,企業(yè)年金每月還會給她返補(bǔ)充養(yǎng)老金2800元左右。
算下來,她退休初期每月實(shí)際收入8100元左右,比工作時(shí)甚至還高出近1600元。“雖然年金只返三年,只能算作過渡,不會讓人退休后生活水平驟降。但有了這筆錢,不少同事也都盼著退休。”田紅笑言。
不過,像田紅一樣的人仍是少數(shù)。正如復(fù)旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心主任彭希哲此前指出,作為“第二支柱”,近年企業(yè)年金和職工年金有一定發(fā)展,但覆蓋人群仍然有限,且企事業(yè)單位面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)壓力較大。
據(jù)人社部披露數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,全國建立年金的企業(yè)數(shù)量為11.75萬家,參與職工2875萬人,總規(guī)模約2.64萬億元。而根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),同年年末國內(nèi)就業(yè)人口約7.46億。這意味著,全國就業(yè)人口中只有3.85%左右,參與了企業(yè)年金或職工年金。
構(gòu)建多支柱體系
早在2020年,“十四五”規(guī)劃曾明確要“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,提高企業(yè)年金覆蓋率,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”。2021年和2022年國務(wù)院政府工作報(bào)告,又接連提出要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。
所謂第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),就是個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。此前,相關(guān)領(lǐng)域沒有全國統(tǒng)一的制度性安排,是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的短板。今年4月,國家正式出臺《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,第三支柱的制度“空白”終于被補(bǔ)上了。本月初的消息顯示,成都已成為四川省個(gè)人養(yǎng)老金先行城市。
這并非一種“替代”,而是更好的“補(bǔ)充”,讓普通人有了更多的選擇。
中國政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授胡繼曄此前分析,第一二支柱與單位掛鉤,而“第三支柱的推出,其實(shí)是為我們養(yǎng)老金和資本市場的深入結(jié)合創(chuàng)造了一個(gè)新的空間,第一支柱、第二支柱我們個(gè)人沒有選擇的權(quán)利。第三支柱我們個(gè)人是有選擇權(quán)的。”
放眼全球,日本的iDeCo計(jì)劃(個(gè)人繳費(fèi)確定型養(yǎng)老金)、德國的“李斯特計(jì)劃”、美國的IRAs(個(gè)人退休賬戶),實(shí)際上都是第三支柱的成功代表。參考日、德、美等國的經(jīng)驗(yàn),第三支柱建設(shè)對低收入群體、靈活就業(yè)人群尤為重要。
不過,個(gè)人養(yǎng)老金即使落地,緩解養(yǎng)老金的壓力或許還要些時(shí)日。中國人民銀行金融研究所前所長姚余棟就認(rèn)為,要緩解第一支柱養(yǎng)老金壓力,第三支柱替代率至少應(yīng)達(dá)到10%。
我國養(yǎng)老體系中第一支柱規(guī)模較大 圖片來源:中金點(diǎn)睛
也因此,國家仍在不斷“加固”一二支柱。
對于第一支柱,從上世紀(jì)90年代建立以來,我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從縣級統(tǒng)籌起步,一直逐步提高統(tǒng)籌層次。2018年7月,我國建立實(shí)施了基金中央調(diào)劑制度,適度均衡了省際之間養(yǎng)老保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)。而從今年1月起,我國養(yǎng)老保險(xiǎn)已進(jìn)一步開始實(shí)施全國統(tǒng)籌。
對于第二支柱,2021年1月,國家也針對企業(yè)年金、職業(yè)年金存在的不足,印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整年金基金投資范圍的通知》,對年金基金投資范圍作出調(diào)整,包括提高權(quán)益類投資的比重,從30%提高到40%等。
退休大潮來臨時(shí),老人們安享晚年的“錢袋子”,正被努力附上更多層“保險(xiǎn)”。
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