數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，怎樣才是正確的使用方式？

數(shù)字人民幣有沒有利息?如何發(fā)行?支付寶和微信很好用了，為何還要發(fā)行數(shù)字人民幣?

央行副行長范一飛近日在金融時(shí)報(bào)發(fā)布文章《關(guān)于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析》，透露的信息量非常大，一起來看。

文章稱，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

簡單來說，數(shù)字人民幣是現(xiàn)金的數(shù)字化替代。

央行行長易綱2019年曾在新聞發(fā)布會上表示，將來中國數(shù)字貨幣和電子支付的目標(biāo)是替代一部分M0(流通中現(xiàn)金)，而并非去替代狹義貨幣M1(流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款)或廣義貨幣M2(流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其它存款)。

數(shù)字人民幣不計(jì)付利息

“從M0的費(fèi)用體系看，數(shù)字人民幣是央行向公眾提供的公共產(chǎn)品，不計(jì)付利息，央行也不對兌換流通等服務(wù)收費(fèi)。”文章稱。

文章指出，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。因此，人民銀行對數(shù)字人民幣執(zhí)行與現(xiàn)金一致的免費(fèi)策略。央行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對中新網(wǎng)記者表示，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，很好理解，因?yàn)閿?shù)字人民幣是現(xiàn)金的替代，而現(xiàn)金是沒有利息的，你放在家里或身上攜帶的現(xiàn)金沒有利息，所以數(shù)字人民幣也沒有利息。

但有網(wǎng)友就問了，既然數(shù)字人民幣沒有利息，我為啥還要兌換?

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾描繪這樣的使用場景：只要你我手機(jī)上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個手機(jī)碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人。

董希淼指出，你的錢要放在銀行卡，或者存在微信或支付寶(微信零錢、支付寶余額也沒有利息)，這是個人的自由。但是數(shù)字人民幣使用會很方便，微信、支付寶之間不能互相轉(zhuǎn)賬，而且有的地方不支持微信或支付寶，而數(shù)字人民幣是法定貨幣，任何人不能拒收。

數(shù)字人民幣具有法償性

文章稱，數(shù)字人民幣主要定位于 M0 ，需遵守《中國人民銀行法》、《人民幣管理?xiàng)l例》等與現(xiàn)鈔管理相關(guān)的法律法規(guī)。

按照人民幣的法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

數(shù)字人民幣可打擊洗錢逃稅等

眾所周知，現(xiàn)金具有匿名、不可追蹤等特點(diǎn)，大額現(xiàn)金往往為貪污腐敗、偷稅漏稅、恐怖行為、洗錢犯罪等提供便利，危及國家經(jīng)濟(jì)金融秩序，甚至危及國家安全。

文章指出，數(shù)字人民幣采取可控匿名機(jī)制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護(hù)金融穩(wěn)定。

文章稱，數(shù)字人民幣也要遵守大額現(xiàn)金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)。比如，按照人民銀行《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知》，為配合反洗錢相關(guān)工作，試點(diǎn)地區(qū)的數(shù)字人民幣也要進(jìn)行大額存取現(xiàn)登記，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)就數(shù)字人民幣的大額及可疑交易向央行報(bào)告。

有電子支付為何還要發(fā)行數(shù)字人民幣?

很多人還關(guān)心，現(xiàn)在有微信、支付寶等電子支付了，為何還要發(fā)行數(shù)字人民幣?

文章稱，以商業(yè)銀行存款貨幣為基礎(chǔ)的電子支付工具，基于賬戶緊耦合模式，在應(yīng)用場景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護(hù)和匿名支付等方面仍有較大提升空間。

另一方面，現(xiàn)金使用率雖呈下降趨勢，但絕對數(shù)量也會保持一定增長，說明在零售環(huán)節(jié)法定貨幣的數(shù)字化供給還沒有跟上需求的變化。特別是在金融服務(wù)覆蓋不足的地方，公眾對現(xiàn)金的依賴度仍然很高，對獲得和使用數(shù)字化的央行貨幣有現(xiàn)實(shí)需求和期待。此外，現(xiàn)金的管理成本較高，存在被用于洗錢等違法犯罪活動的風(fēng)險(xiǎn)。

文章還稱，加密資產(chǎn)等通過去中心化技術(shù)處理支付交易，會侵蝕國家貨幣主權(quán)，現(xiàn)鈔數(shù)字化的壓力其實(shí)越來越大。近年來，比特幣、全球性穩(wěn)定幣等加密資產(chǎn)試圖發(fā)揮貨幣職能，又開始了新一輪私鑄貨幣、外來貨幣與法定貨幣的博弈。因應(yīng)這一形勢，國家有必要利用新技術(shù)對M0進(jìn)行數(shù)字化，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的基礎(chǔ)貨幣。

怎么發(fā)行?

文章指出，從M0的發(fā)行模式看，應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)向公眾兌換數(shù)字人民幣的職能。

這種發(fā)行模式可以避免金融脫媒。數(shù)字人民幣沿用了二元模式下貨幣發(fā)行體系，且不計(jì)付利息，避免與商業(yè)銀行存款貨幣形成競爭。

比如，近期，建行曾測試數(shù)字人民幣錢包。用戶開通數(shù)字人民幣錢包后，可以用來收付款、掃一掃、轉(zhuǎn)款，在付款時(shí)可以選擇二維碼或“碰一碰”向?qū)Ψ礁犊?。根?jù)服務(wù)協(xié)議，數(shù)字人民幣錢包分為4類。

目前，央行正在穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)試點(diǎn)工作。

中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰8月25日在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上說，目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。

孫國峰稱，目前數(shù)字人民幣還在內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試階段。數(shù)字人民幣正式推出沒有時(shí)間表。

你會用數(shù)字人民幣嗎?